在买车的时候，销售一般都会建议客户分期付款而不是全款，因为分期付款银行会给4S店返佣。在谈价格的时候，如果选择分期，销售也会愿意给更低的价格，那么分期怎么分比较划算呢？作为一个银行人来给大家好好算算。 / 举个例子，比如买奥迪Q3落地总价236000元，首付86000元，剩下的150000元办理分期付款，分5年付清，每年利率4.2%。1年后就可以提前还款，2年内提前还款会有2%手续费，是提前还款金额的2%，2年后没有提前还款手续费。

以下计算每年的利息、5年总利息以及每个月要还的本息。 利息 每年利息150000×4.2%＝6300元 5年总利息6300×5＝31500元 。每月还的本金加利息 （31500+150000）÷60＝3025元 5年总利息31500/本金150000/5年有60个月 / 通过上面过程可以计算出5年下来总的利息要31500，每个月要还本金加利息为3025元。

/ 现在我们计算一下1年后提前还款总共需要付多少利息和违约金。 1年的利息 150000×4.2%＝6300元 。违约金 120000×2%＝2400元 1年本金还了30000，1年后还未剩120000本金未还，违约金就是120000的2%也就是2400元

1年利息加违约金 6300+2400＝8700元 / 1年后提前还款总共要付利息加违约金8700元，这个8700元和4S店全款报价多加9000元是一样的。也就是说分期付款买车时候价格会低，但是隐性成本算上其实和全款支付价格差不多。 / 如果你有全款付的实力，选择分期付款反而成本更低。

比如我手上有这个150000，那我这一年买3%的银行理财，一年后的收益是150000×3%＝4500元，上面我们分期付款一年后利息加提前还款违约金要8700元，我150000理财收益4500元，那我一年后提前还款实际的成本就是8700-4500＝4200元。这个4200元是不是就比一次性付款多付9000元要省下4200元呢。 / 同样是手里有全款的实力，如果选择一次性付款，买车需要多付9000元，如果选择分期付款一年后提前还清，这一年里手里的钱买理财，那也买车只需要多付4200元。另外，分期付款的实际利率其实并不低，能早还千万要早还。